Spisanie.to header-object

facebook facebook facebook
Регистрация Вход
Потребителско име
Парола
Запомни ме
Влезте чрез:
Всички полета са задължителни

Как да изберем най-изгодния ипотечен кредит?

  09 Април 2016 1180 видяна
(2 гласа)

Моят дом е моята крепост е фраза, която безусловно може да опише една от чертите на народопсихологията на българина. Именно в българския дом са се запазили уникалните ни ценности и обичаи в годините на чужда власт. Така ние до ден днешен гледаме на жилището като символ на сигурност, уединение и най-вече на семейството.

Красноречива по въпроса е и статистиката. Според последните данни на Eurostat, изследващи жилищния статут, България е на шесто място в ЕС в сегмента „Обитаване на собствено жилище" с 84,2 % от населението, живеещо в свое жилище. Именно тази статистика доказва, че българинът не обича живота под наем – било поради несигурност или желанието за собственост. В българското законодателство няма отделен закон, разглеждащ договорите за наем, като те се третират по Закона за задълженията и договорите. Тук се проявява и несигурността, като при неспазване на договора от някоя от страните се стига до мудни съдебни процедури, които биха били спестени с конкретен и специфичен закон в контекста на наемите на недвижимо имущество.

Недвижимият имот обаче не служи единствено като място за живеене на неговия притежател. В дните на отрицателни лихви по депозити и неразвит фондов пазар, имотите се появяват като предпочитан вариант за инвестиция на свободни парични активи, от които впоследствие собственикът черпи доходи под формата на получени наеми.

За закупуване на жилище обаче се изискват сериозни средства в брой, с които средният българин не разполага. Така алтернативата пред него се появява тегленето на заем или иначе казано – ипотечен кредит. Този вид кредит може да се опише най-общо като отпускане на сума на физическо или юридическо лице за закупуване на конкретен недвижим имот, като в полза на отпускащата банка се урежда ипотека. Ипотеката служи като обезпечение на заемодателя (банката) и позволява при неизпълнение задълженията на заемополучателя (най-често нарушение на погасителния план по дълга) имотът да премине в полза на банката, която пък впоследствие да го продаде с цел покриване загубите от неполучения обратно кредит.

Именно поради тази опасност всеки, който желае да тегли ипотечен кредит, трябва да бъде изключително съобразителен и внимателен с всички подробности около сделката. На първо място трябва да е сигурен в желанието си да придобие конкретния имот, независимо дали целта му е да живее там или да го отдава под наем. Жилището трябва да бъде проверено за всякакви явни и скрити физически недостатъци, но също така и за правни неуредици по статута му – например стара неизплатена ипотека.

Така стигаме и до момента за избор на банка, която ще ни предостави желаният заем. Тук трябва да се огледаме много внимателно и да направим няколко неща, които да ни помогнат да изберем най-изгодния за нас ипотечен кредит:

1. Разгледайте максимален брой оферти – в тази ниша банките се конкурират изключително и са налични много оферти. Препоръчваме да се поинтересувате и снабдите с максимум предложения.

2. Каква част от имота ще финансира банката – масово предложенията са в размер на 80-85 % от оценката на имота. Това означава, че банката няма да финансира цялостната покупка, а държи на някакъв процент на самоучастие от страна на кредитополучателя, като в горния пример 80-85 % от стойността на имота се поемат от банката. В конкуренцията за нови клиенти обаче на българския пазар се предлагат и варианти със 100 % участие на банката в покупката, но с някои специфики спрямо доходи и др. Тук препоръчваме използването на свободни парични средства в самоучастие, ако са налице. По-голямо самоучастие означава по-малък заем за вас и по-малко пари за връщане.

3. Трябва да обърнете внимание на това как ще се отрази вноската по ипотечния кредит на месечния ви доход. Банките имат това предвид при кандидатстването, като обикновено се гледа месечната кредитна вноска да не надвишава 50 % от нетния месечен доход. Препоръчваме ви да все пак да се стремите вашата вноска да не надвишава 40 % от нетния доход, особено ако той е под 1000 лв.

4. Помислете върху срока за изплащане на кредита – Мечо Пух е казал „Колкото повече, толкова повече", което невинаги означава, че „колкото повече, толкова по-добре". Колкото по-дълъг е срокът за изплащане на ипотечния кредит, толкова повече се оскъпява той. Кратки срокове означават пък непоносими месечни вноски, затова ви препоръчваме да потърсите своята „златна" среда в отправеното от банката предложение.

5. Сравнете ГПР – Годишният процент на разходите (ГПР) е действителното оскъпяване на кредита, като в него към лихвения процент се добавят всички останали разходи. Такива например са различните такси, застраховки, комисиони, които са неизменна част от обслужването на ипотечния кредит. Всички тези разходи се изразяват като процент от отпуснатата сума по заема. ГПР се счита за най-добър критерий за сравнение между различни видове кредити. Ние препоръчваме при анализа на ГПР на дадена оферта да обърнете внимание дали всички разходи по кредита са включени, за да бъде съпоставката най-ефективна и ползвотворна за вас.

6. Ако все пак прецените, че няма да се справите сами, по-добре наемете кредитен консултант!

Свързани статии
Коментари
Трябва да , за да може да публикувате коментар!

Коментирани